Votre entreprise est un ensemble de nombreux actifs tels que des véhicules, des bureaux, des équipements, des stocks, de la trésorerie ou même un employé indispensable. Pour protéger ces actifs et votre entreprise contre les risques potentiels, envisagez de souscrire une assurance.
Les besoins en matière d'assurance varient considérablement et il est préférable de demander conseil à une agence d'assurance qui peut vous évaluer, vous et votre entreprise. Les agences évalueront le propriétaire de l'entreprise ainsi que des caractéristiques spécifiques de l'activité, telles que :
- Nature et étendue des travaux
- Compétences et expérience du propriétaire
- Lieu
- Volume des ventes
- Clauses légales
- Individus clés
Toutes les entreprises prennent des risques, alors mettez en œuvre des mesures lorsque cela est possible pour vous protéger. Votre entreprise pourrait-elle survivre si l'un des associés décède ou devient invalide ? Auriez-vous suffisamment d'argent en main pour faire face à toute urgence commerciale qui pourrait survenir ? Comment allez-vous gérer les situations où vous êtes tenu responsable ?
L'assurance commerciale peut fournir une protection financière contre les pertes sous votre contrôle et hors de votre contrôle. Il existe plusieurs types d'assurances professionnelles. Ce guide passe en revue les assurances pour les petites entreprises dans les catégories suivantes :
- Propriétaire
- Responsabilité
- Propriété et gains
- Obligations
- Débiteurs
- Santé
Propriétaire
Pensez à protéger tous les propriétaires et employés clés, ainsi que leurs familles. L'assurance vie, l'assurance invalidité et l'assurance maladies graves sont les formes d'assurance les plus courantes pour protéger les propriétaires contre les pertes et complications personnelles. Les sociétés en nom collectif peuvent également souscrire une assurance qui permet au(x) partenaire(s) survivant(s) de racheter les parts et de poursuivre l'activité. L'assurance homme clé protège l'entreprise contre la perte de personnes essentielles à son fonctionnement, comme un employé ou un associé expert.
Responsabilité
L'assurance responsabilité civile protège votre entreprise contre les erreurs que vous ou vos employés commettent et couvre les réclamations dans la police au cas où vous ou l'entreprise feriez l'objet de poursuites. La responsabilité est considérée sous plusieurs angles, y compris l'employeur, le propriétaire, l'employé, le client et le fournisseur.
Presque toutes les entreprises devraient souscrire une assurance responsabilité civile générale couvrant les blessures ou dommages causés aux clients ou aux employés. Les produits et services spécifiques peuvent également être assurés par une assurance produit afin de se prémunir contre les défauts ou dommages liés à ces produits et services.
Propriété et gains
Les actifs physiques de l'entreprise tels que le bâtiment, l'inventaire, l'équipement, les véhicules sont vulnérables à la fois aux catastrophes naturelles et à l'intervention humaine, comme les dommages matériels ou le vol.
L'assurance des biens couvre les bâtiments et les terrains appartenant à votre entreprise en cas de destruction ou de dommages causés par un incendie, une inondation ou d'autres sinistres, tandis que l'assurance du contenu protège les biens qui se trouvent dans vos locaux professionnels, même s'il s'agit d'une pièce de votre maison.
En cas de destruction ou de dommages, votre entreprise peut être temporairement contrainte de fermer. Dans ce cas, l'assurance perte d'exploitation couvrirait une partie de votre perte de revenus jusqu'à la reprise de l'activité. Ceci est particulièrement important si vous dépendez entièrement de votre entreprise pour vos dépenses personnelles.
Obligations
Une caution est une forme d'assurance qui protège votre entreprise contre les pertes potentielles causées par la fraude interne, le vol ou l'incompétence. Si des erreurs commises par vos employés entraînent des pertes pour votre client, le remboursement des dommages est pris en charge par votre compagnie d'assurance.
Certaines entreprises sont tenues de souscrire une assurance caution, et d'autres le font pour accroître la crédibilité de leur entreprise. Quel que soit votre cas, il existe de nombreux types d'obligations parmi lesquelles choisir, et chacune d'entre elles sert un objectif différent.
Une caution de marché garantit que si les obligations contractuelles ne sont pas respectées, votre client sera indemnisé. Si votre entreprise ne termine pas un projet, par exemple, la caution est versée directement à votre client. Cela lui permet de faire appel à une autre entreprise pour achever les travaux que vous aviez commencés. Ce type de caution est courant dans le secteur de la construction.
Les garanties de détournement de fonds protègent financièrement un chef d'entreprise contre les pertes causées par des employés malhonnêtes. La couverture s'étend jusqu'au montant de la garantie. L'assureur peut ensuite se retourner contre l'employé pour obtenir un remboursement. Il existe différents types de garanties de détournement de fonds.
Il existe de nombreux autres types de cautions qui relèvent de la catégorie générale des cautions diverses et qui exigent généralement des informations sur la formation, l'expérience professionnelle et financière du demandeur.
Débiteurs
L'assurance-crédit peut vous protéger des risques liés à la faillite ou au non-paiement d'un client. Dans certains cas, elle vous couvre même en cas de perte définitive des documents et de non-réception du paiement. Si vous devez payer vos employés et fournisseurs sans avoir perçu les revenus correspondants suite à une créance irrécouvrable, ce type d'assurance peut vous apporter une protection.
Santé
Si vous travaillez seul, une assurance maladie individuelle est disponible auprès de différents prestataires.
Si vous avez des employés, leur proposer une assurance maladie collective peut être un atout majeur pour le recrutement et la fidélisation. Vous pouvez vous renseigner auprès d'une compagnie d'assurance sur les régimes collectifs offrant des prestations complémentaires de santé et dentaires à vos employés.
De plus, vous pouvez devenir membre de votre chambre de commerce locale et souscrire au régime national d'avantages sociaux de la Chambre de commerce du Canada pour les petites entreprises. Ce plan est disponible pour ceux qui ont entre 1 et 50 employés, y compris le propriétaire.